客戶想要增貸，沒收入但是有房子，他想說將房子移轉給太太。
因為太太有工作，這樣子貸款比較容易，所以找我辦理夫妻相互贈與的業務，我們來看看他的故事吧。
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不需要的轉移
一個沒吃早餐的上午有聽過斷食減肥法嗎，其實我也不是很懂，我自己的認知斷食減肥法就是餓了再吃東西，早上不餓也不用特別去吃東西。
從前戰爭時，當時大家也沒有每天吃早餐的習慣，反正就是餓了再吃，不餓不會特別去吃東西。
餓了很久都沒吃東西身體就會變成生酮狀態，肚子的飢餓感也會突然不見，此時就是瘦的開始，每周可以有1天吃的特別少，也就是所謂的輕斷食。
我也不知道我講的對不對，我只是想要說我平常都不吃早餐的，今天也一樣沒有吃早餐。
我騎著16年的迪爵機車在內湖星雲街上，手機突然響了，將機車停在路邊拿下我頭上的安全帽掛在機車上的後照鏡上接。
起電話：「喂~ 你好 是徐代書嗎?」
「是的」
「我有貸款的問題想要問，想過去找你諮詢一下可以嗎?」
「請問一下您貴姓。」
「我姓陳」
「大概是怎麼樣的問題呢」
「我要將房子移轉給我老婆，這樣方便貸款」
「我幫你先評估一下，方便問大哥一些資訊嗎?」
「可以可以。」
該評估的資訊都問完後，就約下周二下午見面了。
聲音感覺是一位客氣的大哥。
星期二下午兩點，叮咚、叮咚門鈴響了，陳先生準時來了。
打開門一看，陳先生有著一點白髮，他不高但是站的挺挺的，眼睛讓人感覺很溫和，穿的很簡單、乾淨。
客戶來之前我都會先拿一個咖啡色的墊子放在桌上，因為這個簽約桌是一個長方形的石桌，算是蠻有質感的石桌。
石桌難免不會那麼光滑，所以需要先放上墊子，上面再放上白紙來記錄一下客戶等等會講出來的問題。
客戶的問題我都直接畫圖畫在白紙上，都是用圖來記憶，或者我講解的事情用圖去解釋給客戶聽，效果還不錯。
「代書，是這樣的，我已經退休了，我房子現在想要增貸，但是銀行不讓我增貸說我因為沒有工作，沒有薪資，收支比算不過。」
「你這間房子地址在那邊?」
「就是在虎林街………..號，就在你事務所旁邊阿。」
「那邊市價，你大概抓多少，目前貸款餘額有多少。」
「1200萬應該有吧，公寓三樓，貸款目前差不多400萬，我想要再貸款200萬出來，現在我平常都在投資股票，錢與其存在銀行不如拿出來投資，我投資股票獲利都還蠻穩定的。」
「老婆當債務人，你當擔保物提供者的話，你老婆願意嗎?」
「其實跟我老婆討論過了，我老婆說不想要這麼複雜，覺得很沒保障，房子直接過戶到她名下比較簡單又清楚，其實她不太同意我貸款出來投資股票。」
「代書，我打算房子先過戶給我老婆，我老婆收入一個月差不多有10萬左右，這樣子應該就可以貸款了，代書覺得如何?」
(一)徐代書的處理方法
「我覺得不用這麼麻煩，因為你的貸款金額成數不高，直接換成我配合得銀行就可以了，不用過戶給老婆，也不用浪費好幾萬契稅的錢。」
「真的嗎? 其實我跟銀行溝通蠻久了，銀行都不願意。」
銀行貸款審核分成三種：
1.要算收入，算你的收支比。
2.用現金、股票去認 。
3.用房地產的價值去認。
「有一些銀行的內規他們就是要看到每個月的月收入是沒問題的，證明客戶是有能力按時還款，你目前找的銀行應該內規就是屬於這種要算收入的。」
「銀行要看借款方的月收入理由是，我們銀行不是以拍賣別人房子來當收入的來源。」
「銀行是以穩定的收利息來當收入的來源，所以一定要收入算的過，或者包裝的過才會放款。」
「每一家銀行的內規都不一樣，有些銀行的內規有類似當鋪條款這種方案。」
「如果你貸款的成數沒超過銀行估價的6至7成，就算沒有工作，閉著眼睛就讓他過了。」
陳先生右手興奮的握緊了一下拳頭：「太好了，那就拜託了，大概需要多久的時間呢?」
「我配合的銀行會找你寫貸款的申請書，寫完貸款的申請書後大約過兩個禮拜貸款就可以撥下來了」
陳先生皺起眉頭的說：「我之前的銀行用了一個半月還沒用出來，一直拖，一開始時也是說會給我很好的利率跟條件，最後核下來反而連增貸都不給我增貸。」
「用我這邊配合得銀行你直接就會有VIP的服務，寫貸款申請書也不用去銀行寫，銀行會直接去你指定的地方找你，而且因為是時常往來的夥伴，報給我的條件不會敢亂報的。」
「那再麻煩代書了，我今天有帶一些資料幫我簽收一下。」
(二)個案分析
貸款是找最適合自己的銀行，而不是找自己最常往來的銀行 － 徐代書
這案子利率最後簽下來1.59%還蠻漂亮的，貸款還有再多貸一些總共貸了800萬。
陳先生還蠻開心的，陳先生想說多貸款出來的錢就可以先拿去繳房貸的利息，其他的錢拿去投資股票，這樣子平常生活就比較沒有壓力也可以更專注的在投資的事情上。
有的時候不是時常往來的銀行條件就一定比較好，有時我們的需求就剛好跟我們往來銀行內規是衝突的。
不管關係如何好，不管多會包裝遇到與內規相衝突就是無解，這個時候最好的方式就是換銀行，換成最適合自己的銀行。
(三)銀行的角度
每家銀行都是秀出最漂亮的利率跟條件再搶客戶，也不知道那家銀行講的是真的。
寫了貸款申請書後銀行就會去調你的聯徵紀錄來看，如果短期聯徵被調超過三次，第四家銀行去調的時候就會看到聯徵紀錄已經被調閱三次了，會想說這人是不是有問題。
銀行的想法：怎麼短期聯徵紀錄被調閱這個多次，是不是有點怪怪的，是不是他財務狀況出問題了?
因此短期調閱聯徵超過三次會影響貸款的成數跟利率，也就是說我們寫申請書的機會就只有三次，超過三次的話利率變高。
條件變差民眾也不清楚那家銀行最適合自己，每家銀行也都在報跟神一樣低的利率，民眾一不小心就會錯失了最適合銀行的機會。
(四)結語
代書熟知每家銀行的特點，也清楚每位客戶的強項，因此我們配對都還算蠻準的。
再加上每家銀行的窗口都配合多年，大家都蠻有默契的，得到的資訊也是比較精準的，理由很簡單，你這次唬了我，以後我就不敢跟你配合了。
陳先生今天來我事務所拿了他的權狀跟印章，說以後有客戶再介紹給我。
陳先生握著手開心的笑了一下：「那我們再保持聯絡囉! 有問題隨時保持聯絡」
「好的，隨時保持連絡。」
